A compra de uma casa é um sonho para a maioria das pessoas. No entanto, pode-se tornar num pesadelo dada a burocracia que um processo de crédito à habitação exige. É necessário muita reflexão e análise antes de se contratualizar um crédito habitação.
Antes de fazer um crédito habitação é necessário pensar e fazer as seguintes perguntas para si mesmo:
Será que a longo prazo a solução que escolhemos compensa?
- Como vamos escolher o melhor seguro de vida para o crédito habitação?
- Quanto nos vai custar?
- Quais as coberturas que o seguro de vida do crédito habitação proporciona?
- Será que podemos fazer o seguro fora do banco que nos concedeu o crédito, podendo até pagar menos?
Para que tome a decisão mais acertada, a PVT tem à sua disposição uma equipa que irá aconselhá-lo a tomar a melhor decisão.
1- Estabilidade Financeira e Profissional
Antes de pedir um crédito habitação deve calcular a sua taxa de esforço (divisão entre os rendimentos e as despesas). Para pedir um crédito habitação deve verificar quais os requisitos que o seu banco pede. Não pode ter incumprimentos no Banco de Portugal.
2- Recorrer a um Intermediário de Crédito
Um Intermediário de Crédito é um profissional certificado que tem como função aconselhar os consumidores da melhor decisão para o seu caso. É autorizado pelo Banco de Portugal e obedece a regras e normas de conduta muito restritas. Um intermediário tem experiência, formação e competência. A maior vantagem de trabalhar com um intermediário são as suas parcerias com quase todos os bancos e o seu poder negocial com os mesmos.
Em vez de contactar o maior número possível de bancos para conseguir a melhor proposta. A PVT faz esse mesmo trabalho (gratuitamente) por si. Precisamos que nos envie um conjunto de documentos demorando cerca de meia hora a consegui-los.
Após a documentação reunida, enviamos as informações para os bancos que são nossos parceiros e deixamos os bancos competirem entre si.
Demoramos cerca de 48 horas para conseguirmos reunir as propostas.
Após isso, apresentamos-lhe as melhores propostas para o seu caso e a decisão final é sempre sua. Não condicionamos a sua decisão apenas o aconselhamos.
3- Deve ter atenção às propostas de crédito habitação
Quando receber as várias propostas de cada banco deve analisar cada uma minuciosamente e estar atenta às letrinhas pequenas dos contratos. O documento principal de análise é a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) onde encontra todas as informações relativas ao financiamento.
Este documento permite-lhe ter acesso a todas as condições do crédito e deste modo comparar entre as diferentes ofertas de crédito nas diversas entidades financeiras. A PVT consegue ajudá-lo na análise desse documento.
4- Analisar a TAN e a TAEG
A TAN (Taxa Anual Nominal) mostra-lhe apenas os juros do empréstimo. Não lhe apresenta os impostos nem os encargos que terá com o crédito, logo não deve servir como comparação com entre empréstimos. Exclui custos de comissões de reembolso antecipado, montantes a pagar por incumprimentos e custos notoriais.
A TAEG (Taxa Anual Efetiva de Encargos Global) indica-lhe o custo total do empréstimo, que inclui comissões, juros, despesas, seguros e outros encargos com o crédito. Exclui custos de comissões de reembolso antecipado, montantes a pagar por incumprimentos e custos notoriais.
5- Diferença entre a taxa fixa e variável
Pode optar por uma taxa fixa ou variável. A taxa fixa vai permitir-lhe que a prestação seja igual durante todo o período do empréstimo. Já a variável pode variar de acordo com as taxas do mercado. Pode escolher a taxa mista que é a junção das duas taxas.
6- Negociar o seu seguro de vida
Negoceie o seu seguro de vida fora do banco com uma seguradora especialista no assunto e verifique qual a melhor opção. Se possível faça um seguro de vida com incapacidade total permanente para ficar completamente seguro.
7- Não pensar apenas no spread quando alterar o seguro de vida
Se quiser mudar o seguro vida habitação provavelmente o seu banco irá dizer-lhe que irá ser penalizado no spread. No entanto, não é só isso que deve ser analisado e é provável que perca mais dinheiro se não o fizer. O melhor a fazer é simular o seguro com outras seguradoras para avaliar a situação e verificar se compensa ou não retirar.
É que mesmo se tiver um agravamento no spread compensa sempre retirar o seguro de vida habitação para a seguradora pois a poupança no seguro de vida do empréstimo habitação é significativa, podendo mesmo chegar a uma poupança de 60 %. Podemos comprovar isto com casos reais de poupança.
8- Recorrer às melhores seguradoras
A PVT trabalha diretamente com as melhores seguradoras e pode ajudá-lo a contratar o seu seguro de vida fora do banco. Para simular o seu seguro apenas precisa de saber o valor atual do empréstimo; o prazo que resta desse empréstimo; a data de nascimento; NIF e a profissão.
Durante este processo, deverá pedir acompanhamento de um profissional da área, para o aconselhar da melhor maneira, dar apoio no processo de contratação, na resolução do seu sinistro e na gestão do seu contrato.
9- Negociar o seu seguro multirriscos
Negoceie o seu seguro multirriscos com o banco e as seguradoras e veja qual é a melhor opção para o seu caso. Analise cuidadosamente as coberturas exigidas pelo banco e compare com as seguradoras. Não tenha qualquer preocupação em caso de sinistro.
10- Consultar a PVT
Privilegiando o contacto directo com o Cliente, na PVT cada pessoa é única e exclusiva contando sempre com um acompanhamento personalizado e diferenciado por parte da nossa equipa focada “no melhor para si!”
E tudo isto, sem qualquer custo para si!
A PVT tem uma equipa à sua disposição que o pode ajudar a escolher o melhor caminho para si.
